Un détail mal renseigné, une date choisie trop tôt ou un facteur méconnu : des centaines d’euros peuvent s’envoler chaque mois pour les retraités portugais, à cause d’un simple oubli ou d’une mauvaise interprétation. Et dans bien des cas, ces pertes sont irréversibles.
Un système plus complexe qu’il n’y paraît
En 2025, l’âge légal de départ à la retraite sans pénalité est fixé à 66 ans et 7 mois. Pourtant, nombreux sont les travailleurs qui, mal informés, déposent leur demande trop tôt, pensant pouvoir partir plus tôt sans conséquence. En réalité, le système portugais est truffé de subtilités. Il repose sur des paramètres multiples, allant de la « date personnelle d’accès à la retraite » aux facteurs de réduction anticipée, en passant par le très redouté Facteur de Soutenabilité.
Le simple choix de la date d’entrée en vigueur de la pension, à ne pas confondre avec la date de soumission du dossier,peut faire perdre jusqu’à 200 à 300 euros par mois, et cela pour le reste de la vie du pensionné.
Le piège de l’anticipation : un calcul implacable
Le scénario le plus courant : demander le départ à la retraite avant l’« âge personnel d’accès », qui est souvent inférieur à l’âge légal. Celui-ci se calcule en soustrayant 4 mois par année de cotisation au-delà de 40 ans. Un travailleur ayant cotisé 45 ans peut donc bénéficier d’un départ sans pénalité plusieurs mois avant l’âge officiel.
Mais en choisissant une date trop hâtive, il s’expose à une pénalité de 0,5 % par mois d’anticipation. Une retraite avancée de deux ans entraîne ainsi un rabais de 12 % sur la pension de base. Et ce n’est qu’un début.
Le facteur de soutenabilité, l’autre coupe invisible
Depuis plusieurs années, le gouvernement portugais applique un facteur de soutenabilité (FS) aux retraites anticipées, afin d’assurer l’équilibre du système. Pour 2025, le FS est fixé à 0,8307, soit une réduction de 16,93 %.
Bonne nouvelle pour certains : ce facteur ne s’applique pas aux carrières longues (plus de 48 ans de cotisation, ou 46 ans avec un départ avant 17 ans) ni aux cas couverts par le régime de flexibilisation (60 ans d’âge et 40 ans de cotisation). Pour tous les autres, il s’ajoute aux pénalités mensuelles et vient alourdir la perte.
La combinaison d’une demande prématurée et d’une absence d’exonération du FS peut donc réduire à vie une pension de plus de 25 %. Et contrairement aux coefficients de revalorisation annuels, qui peuvent donner lieu à un ajustement rétroactif, ces pénalités sont irréversibles.
Des effets rétroactifs encadrés, mais insuffisamment connus
Chaque année, un arrêté ministériel publié au Journal officiel fixe les coefficients permettant d’actualiser les salaires passés dans le calcul des retraites. Pour 2025, la publication est intervenue le 5 mars. Même si un retraité fait sa demande avant cette date, un rattrapage est prévu : les pensions sont recalculées avec effet rétroactif, ce qui permet de bénéficier de la nouvelle grille. Mais cela n’efface pas les pénalités liées à une mauvaise date de départ.
Planifier sa retraite : une responsabilité individuelle
Les spécialistes de la Segurança Social insistent sur la nécessité d’utiliser le simulateur officiel en ligne 1 avant toute demande. L’outil permet de tester différentes dates et de visualiser en direct les conséquences financières. Attendre un mois de plus peut parfois augmenter la pension de plusieurs centaines d’euros.
Les trois vérifications indispensables
Avant de finaliser sa demande, tout futur retraité devrait impérativement vérifier :
- Son âge personnel d’accès, calculé selon la règle des 4 mois par année de cotisation au-delà de 40 ans ;
- Son éligibilité à une exonération du facteur de soutenabilité (carrière longue ou régime de flexibilisation) ;
- Que la date d’effet choisie n’entraîne pas d’anticipation inutile (le dépôt peut être fait jusqu’à 3 mois avant).
Une réforme silencieuse mais lourde de conséquences
Dans un système aussi technique, où les décisions individuelles ont un impact irréversible, l’information est une arme. Le danger ne vient pas d’un manque de droits, mais d’un manque de clarté et de pédagogie dans les démarches. Des milliers de retraités portugais risquent ainsi de découvrir trop tard qu’un simple clic ou une mauvaise date leur coûte, mois après mois, le fruit d’une vie de travail.
